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知识路径： > 电子支付技术与系统 > 电子支付系统 > 小额电子支付系统 > POS 系统下银行卡支付 >
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相关知识点：6个
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POS是英文Point Of Sale的缩写，英文原意是销售点，在电子支付领域翻译为网点销售终端机，属于联机交易设备的一种。POS机一般设在发卡银行的特约商家的收银处，并通过电信专线与银行计算机主机系统相联，形成POS系统。在该系统中，POS机负责交易信息的采集，银行主机系统负责整个网络系统的控制和管理，两者相互配合、相互联系，共同实现电子支付功能。
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POS机由主控设备、客户密码键盘、票据打印机三部分组成。主控设备包括磁卡阅读器、信息显示器和数据输入。磁卡阅读器用于识别客户提供的各类磁卡上的相关信息，信息显示器则提供交易金额的显示，数据输入可以有不同方式，常用的有键盘输入、条形码输入、光学字符读出并输入等方式。
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最初POS机只具有自动授权的功能，例如能自动查询信用卡止付黑名单，自动检查信用卡余额、透支额度等，使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办理信用卡交易，现在的POS机已经能提供自动转账支付及信息管理等服务。自动转账支付是指POS机能完成消费付款处理、退货收款处理、账户间转账处理、修改交易处理、查询交易处理、查询余额处理、核查密码处理并打印输出账单等功能。自动完成顾客的转账结算，即依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户部分资金自动划转到商家在银行开设的账户上。信息管理是指在POS上完成一笔交易后，POS机还具有自动更新客户和银行的档案功能，以便今后查询；也可更新商家的存货资料以及相关数据库文件，以提供进一步的库存、进货信息，帮助决策管理。
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POS的推广使用，使银行、商场、客户三方的交易能在短时间内完成，带来了较大的经济效益和较好的社会效益，具体表现在：减少现金流通、加速资金周转、确保资金的安全、提供有用信息。
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POS机的工作方式主要有直接转账、脱机授权和联机授权。
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（1）直接转账方式。早期的POS系统采用扣款卡直接转账的方式，即采用联机处理，实时确认持卡人的身份，鉴别卡的合法性，核实卡中余额，随时办理转账结算，因此，这种方法效率高、安全、可靠。
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（2）脱机授权方式。信用卡最初推出在POS机上使用时，授权往往通过脱机处理方式。一般可以通过电话授权和查询信用卡止付黑名单，这种方式由于受电信条件的限制往往时间较长，而且，黑名单的提供往往有延时性，给系统带来不安全因素，影响整个系统的运行效率。
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（3）联机授权方式。随着信用卡业务的不断扩展和通信事业的迅速发展，在POS机上又推出了信用卡联机授权方式，通过通信网络连接各发卡行、各特约商家及各大银行信息系统，随时检查信用卡的真实性、合法性、有效性，随时为客户提供方便、安全、可靠、准确的转账支付结算。
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根据POS机的特点，POS机的联机方式主要有以下两类：
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（1）直接连接发卡行处理中心（又称为间联POS）。各银行在商场中放置的联网POS机直接与本行的系统连接，当发生交易时，无论是本行交易信息或是跨行交易信息都首先送往所属银行的交易处理中心，再将交易信息传送到银行卡网络服务中心。这种联机方式，对那些已建有完善网络系统的商业银行比较有利，一般不会破坏原有的系统结构。
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但是不足也很明显：第一，POS机直接连入发卡行处理中心，可能会出现一个特约商家设有多家商业银行的POS机，出现重复投资，造成严重的资源浪费。第二，POS机的技术业务管理均由放置该机的银行控制，当联行的其他银行要增加一种新的银行卡品种或有新的发卡银行加入时，放置该POS机的银行就必须对其计算机业务处理系统进行修改，否则将造成联网的POS机无法识别该银行卡，不能接受该卡的跨行交易。同时，还需要连接信息交换中心以解决跨行的资金清算问题。第三，如果放置POS机的业务处理系统发生故障或系统需要修改、调整，就会造成该银行所有的特约商家不能受理其他银行卡的交易处理，给持卡人造成不便。因此，间联POS的方式已逐渐被直联的方式所取代。
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（2）直接连接银行卡网络服务中心（又称为直联POS）。各银行的银行卡受理终端直接与当地的银行卡网络中心相连，无论前端受理机受理的是本行银行卡交易还是跨行交易，每一笔银行卡的交易信息都通过网络直接送至中心进行甄别，再由中心将交易信息传送至发卡银行对该笔交易进行转账结算，而后返回中心进行处理，避免了像POS机直接连入发卡行处理中心方式的重复投资现象。
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直联方式的优势体现在：第一，直联可以很好地提高银行卡系统处理交易的效率。无论是哪一家银行的卡，全部由网络中心进行判别，再发给各发卡行进行授权，其环节相对于间联更加简洁，提高了运行和管理的效率；第二，采用直联方式，全部交易信息都交给中心处理，使银行卡交易信息处理过程中的责任更为明显；第三，采用直联方式，有助于对各商业银行投放的POS机进行清理整顿，也便于软件程序更新、升级和新业务的叠加。
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随着技术的发展，POS机从有线发展到无线。有线POS机或者通过电话线路直接拨号到银行的通讯控制器上，或者通过商家的网络以集中拨号的方式来实现付款交易，无线POS机是近几年才出现的，它是通过移动通讯网来实现付款的。
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