|
|
| 安全电子交易（Secure Electronic Transaction，SET）协议，是由VISA、Mastercard两大国际信用卡组织会同一些计算机供应商共同开发的网上安全交易协议，是为银行卡在Internet上安全地进行交易提出的一整套完整的安全解决方案。1997年5月正式推出SET协议1.0版。
|
|
|
| SET协议采用对称加密技术和非对称加密技术提供数据加密、数字签名、数字信封等功能，保证了信息在网络中传输的机密性，数据的完整性和一致性，防止交易抵赖行为的发生。SET协议采用数字证书验证交易过程中参与各方的身份，一般由第三方CA机构负责为在线的通信双方提供信用担保与认证，对参与其中的支付网关也要进行认证，以防假冒，具有多方认证性。SET协议通过双重数字签名技术实现了客户订单信息和支付信息（信用卡账号、密码等）的隔离，保证商家只能看到客户的购买信息，看不到客户的支付信息；而银行只能看到客户的支付信息，看不到客户的购买信息。SET协议规定了交易中各方进行安全交易的具体流程。参与各方在交易流程中均遵循严格的标准，体现在要求软件遵循相同的协议和消息格式，加密算法的应用协商，数字证书信息和对象格式，订货信息和对象格式，认可信息和对象格式，资金划账信息和对象格式，对话实体之间消息的传输协议等。
|
|
|
|
|
| 基于SET协议的网络支付过程涉及多个参与方，包括客户、商家、银行（发卡银行、收单银行）、支付网关、CA认证中心。
|
|
|
| （1）客户。通常是持有信用卡的用户。SET协议机制中，持卡客户通常要到发卡银行申请并在自己的客户端安装一套SET交易专用的客户端软件（电子钱包软件），并向CA认证中心申请数字证书。
|
|
|
| （2）商家。客户在网上购物，网上商家通过商家服务器软件提供服务。与客户类似，商家必须先到收单银行申请设立账户，并向CA认证中心申请商家服务器的数字证书。
|
|
|
| （3）发卡银行。发卡银行是指客户的开户银行。通常持卡客户的客户端软件从发卡银行获得，持卡客户申请数字证书，必须由发卡银行审核批准，才能从CA认证中心得到，因为持卡客户是利用银行的信誉消费。
|
|
|
| （4）收单银行。收单银行是指商家的开户银行。支付网关接收商家转来的持卡客户支付请求后，要将支付请求转交给收单银行，通过银行间金融专用网络，传送到持卡客户的发卡行，进行相应的授权和扣款。收单银行与发卡银行可以是同一银行。
|
|
|
| （5）支付网关。支付网关是Internet与银行内部专用网之间的一个专用系统，使得银行金融专用网不直接与非安全的公开网络连接，从而保护银行内部专用网的安全。通常，商家收到客户的购物请求后，要将客户的账号等支付信息传递给收单银行，因此支付网关一般由收单银行担任。银行可委托第三方担任网上交易的支付网关。与客户和商家一样，支付网关也必须通过CA认证中心申请数字证书，才能参与SET交易活动。
|
|
|
| （6）CA认证中心。SET协议规定，参与SET交易的各方（包括客户、商家、支付网关）必须申请并安装数字证书，以证实自己的真实身份。CA认证中心作为发放和管理数字证书的机构，起着非常重要的核心作用。
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| （3）持卡人选择在线支付方式。当选择支持SET协议的支付方式进行支付时，SET协议开始起作用；
|
|
|
| （4）持卡人发送订单和支付指令给商家。订单和支付指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重数字签名技术保证商家看不到持卡人的支付信息（账号等）；
|
|
|
| （5）商家收到订单后，向持卡人所在银行发出支付请求。支付信息通过支付网关到收单银行，再到发卡银行。支付请求获得发卡银行的授权后，返回授权指令给商家；
|
|
|
| （6）商家将订单确认信息通知持卡人，为客户发货或完成订购服务。
|
|
|
| 至此，应用SET协议的交易流程结束。商家可以请求收单银行将此笔交易的款项从持卡人账户转到商家账户。以上流程中，SET从持卡人选择支付方式后开始介入，每一步操作，持卡人、商家和支付网关都会通过CA验证通信主体的身份，以确保通信主体的真实性。
|
|
|
|
|
| 电子商务交易过程中，客户发送订购信息和对应的支付信息是相关联的，如何使信息传输过程中，商家看不到客户的支付信息，银行看不到客户的购买信息，SET协议通过双重数字签名技术加以解决。
|
|
|
| 发送者A将发送给接收者B和C的信息分别应用算法生成各自的数字摘要，再将两个数字摘要连在一起，应用算法生成新的数字摘要（双重数字摘要），将双重数字摘要用发送者的私钥加密，生成双重数字签名。
|
|
|
| 下面以客户发送信息给银行为例说明双重数字签名的生成与验证过程，如下图所示。
|
|
|
|
|
|
|
| （1）客户对购买信息和支付信息分别生成购买信息的数字摘要E1和支付信息的数字摘要E2；
|
|
|
|
|
| （3）客户用自己的私钥加密E3生成双重数字签名K；
|
|
|
| （4）客户把双重数字签名K，支付信息和购买信息的数字摘要E1一起发送给银行；
|
|
|
| （5）银行对信息进行验证。将支付信息用对应的同样算法生成支付信息的数字摘要E2′，并将E2′同收到的购买信息的数字摘要E1连接在一起，用对应的同样算法生成双重数字摘要E3′；
|
|
|
| （6）银行用客户的公钥解密收到的双重数字签名K，得到双重数字摘要E3，将E3与E3′比较，如果相同，则银行验证了支付信息是由该客户发出的，且在传输过程中没有被篡改。
|
|
|
| 同理，客户将双重数字签名K，购买信息和支付信息数字摘要E2发送给商家完成订货信息的传递、签名与验证。通过使用双重数字签名技术，银行和商家只能看到同一条购物信息中自己所需要的那一部分信息，更好地保护了客户的隐私权和电子商务交易活动的安全性。
|
|
|
