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知识路径： > 电子支付技术与系统 > 电子支付及清算模式 > 资金清算 >
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相关知识点：23个
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如今世界各主要金融市场已通过电子网络联成一体，资本、货币和纸质票据的流动变成无形的电子货币的流动和电子数据信息的流动，银行成了巨大的货币数据工厂和资金信息处理中心，这就是现代银行的资金清算体系。
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第二次世界大战后，世界经济出现了迅速发展的局面。工商企业和个人金融活动与银行联系更加密切，社会经济的发展使各种票据、证券交易、转账支付和跨国贸易、金融交易成倍增长。随着票据流通量和资金交易流通量的剧增，银行原有的手工业务处理方式和落后的技术使银行陷入了被动，无法及时处理大量业务，造成金融资金周转缓慢。为解决这个严重制约金融业务发展的问题，银行业千方百计从支付方式的高科技化方向寻求出路。资金清算体系的电子化是经济发展的需要，也是科学技术革命在金融领域中的应用成果。英、美两个经济较发达和科学技术实力较强的国家是电子资金转账系统开发应用最早的国家，也是电子资金转账系统最为发达的国家。
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英国早在1984年2月就建成了清算所自动化支付系统（CHAPS）。该系统沿袭了传统的双重清算体制。英格兰银行、巴克莱银行、中央信托储蓄银行、劳合银行、米兰银行、国民西敏寺银行等12家清算银行，由8条信息通道与清算所自动化支付系统的信息转换中心连接起来，进行集中清算，而其他的非清算银行则通过它们在清算银行中的账户划拨差额进行清算。清算银行间清算后的最后差额通过它们在英格兰银行的账户进行划拨。
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美国则比英国更早开始资金清算体系的电子化建设。美国于1970年开始建设美联储资金划拨系统（Fed Wire）和清算所同业间支付系统（CHIPS）。Fed Wire参加成员分为三类：一是美国财政部，二是联邦储备系统（包括美国联储委员会、2家联邦储备区银行和25家联邦储备分行），三是全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构，它们的网点遍及全美，影响颇为广泛。CHIPS是美国另一个规模比联储通信系统小的资金清算系统。该系统总部设在纽约，成员包括纽约票据交换所的12家会员银行和100多家设在纽约的本国或外国银行及其分支机构，它在世界各金融中心设有清算点，并和全球电子资金转账系统相连，承担国际间的资金清算。该系统由纽约票据协会负责组建。
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20世纪70年代至90年代的20年间，尽管支付技术有长足进步，但革新主要发生在行间清算层面——旨在降低银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而很少涉及金融零售领域。21世纪之后，随着现代信息技术的飞速发展，个人金融服务在银行业务中所占比例急剧提升，以电子支付工具、数据通信和数据处理技术组成的电子支付方式已成为零售金融业务的主流，银行卡、ATM和POS、网络银行服务等电子支付媒介和支付系统为社会提供着快捷、高效、安全的金融服务。在行间支付清算领域，信息技术的应用更为广泛，支付系统用户的计算机设备与支付系统操作者的计算机系统相连接，通过地面线路和卫星通信网在系统用户之间传送信息，从而完成支付指令的传送和资金清算。
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在经济快速增长和金融科技进步的双重推动之下，资金清算系统呈现出如下鲜明特征：
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（1）支付媒介电子化。在现代信息技术的强力推动下，电子钱包、电子货币、电子票据等信息化货币品种接踵问世，从根本上改变着传统支付媒介的运作理念与模式。
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（2）支付系统网络化。在强调支付系统专业化的基础上，为了提高系统运行的整体效率，支付系统之间的通用、兼容即成为网络化发展的一个显著特征。如欧元启动后，欧洲中央银行组建及运行的大额欧元清算系统TERGET，既负责各成员国间跨国大额欧元交易的支付清算，又与各成员国自身PTGS系统相连，从而形成覆盖整个欧盟的支付清算系统网络。
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（3）支付系统运行无纸化。由于支付媒介的电子化和支付系统的网络化发展趋势，支付系统的无纸化运行程度大大提高。在一些金融发达国家（地区），除小额现金和个人支票流通以外，几乎已不见其他纸质支付媒介的踪影。支付系统的无纸化运行，极大地提高了效率与质量，节省了物质与人力资源。
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（4）支付系统运行环境综合化。随着现代通信技术的快速发展，利用公用通信资源进行各种经济交易已成为大势所趋。在支付清算领域，支付系统运行环境的综合化，有效地推动了系统运行的专业化、标准化与通用化。
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（5）风险监控高科技化。随着支付系统建设的高科技发展，新型风险接踵而至，传统的风险控制手段已难以奏效。所以，随着支付系统模式设计、硬件设施、运行环境的升级与改善，各种高科技安全防护方案纷纷出台，为支付系统的风险监控提供了有效的技术及物理平台。
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