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第三方支付是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。作为双方交易的支付结算服务中间商，它具有提供服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。
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第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方；第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。
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第三方支付的出现与网上交易的特点密不可分。基于虚拟平台的网上交易主要呈现以下几个显著特点：①与面对面交易不同，因双方信息不对称，对对方缺乏信任感。这是网上支付产生信用问题的根本原因；②网上交易不能采用传统支付方式和工具清偿债权债务关系，不能使用纸质载体的支付工具在网上传递，只能通过传送支付指令和支付信息，采用账户划转方式进行，信息传递过程中存在安全问题；③交易过程在前台终端的公用网上进行，而资金划转必须在银行支付结算系统的专用网上进行。公用网和专用网挂接和整合的新特点，决定了网上支付模式具有多样化的特点；④对如何保证虚拟环境下金融系统资金运行的安全，还需要国家制定和补充新的法律、法规。对在虚拟环境下实现安全支付提供相应的法律保障，在相当长的时期内仍存在一定困难。
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第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的作用，主要体现在以下几个方面：①具有交易过程的中介服务作用；②具有资金转移安排的信用担保地位；③具有资金和货物安全的风险防范保证机制；④具有提供方便、快捷的通道服务的性质。
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可以看出，第三方支付能更好地与公用网连接，解决银行与公用网连接可能出现安全隐患的问题；可以向社会提供信用保障；可以承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题。
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由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，怕支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。
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第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。以B2C交易为例，第三方支付交易流程如下图所示。
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（1）消费者在电子商务网站选购商品，与商家讨价还价，最后决定购买。
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（2）消费者选择支付方式（选择利用第三方支付平台作为交易中介），用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
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（3）第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
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（4）商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
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（5）消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。
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（6）消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
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从以上支付过程中，我们可以看出第三方支付平台作为信用中介解决了买卖双方的信任问题，但第三方并不涉及双方交易的具体内容，相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付较为有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，可以对交易双方进行约束和监督。
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第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，使电子支付更加简单、快捷。
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在我国，网上支付主要有两种方式，如下图所示。一是直接通过公用网与金融专用网之间的支付网关完成；二是在公共网络环境中加入第三方支付平台，通过第三方支付平台与支付网关连接完成交易。
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当消费者在网上选择好商品，选择支付方式的时候，网页上可能提供了几种甚至几十种银行卡在线支付方式。这是因为不同银行卡在不同地区具有支付功能，为了在网上能购买到满意的商品，消费者可能要在不同的银行开设不同的账户，并分别开通其网上支付业务。这对于消费者来说太过繁杂，而且会增加其在网上购物的成本。商家为了争夺客户也必须在多家银行开设账户。
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引入第三方支付平台后，商家和消费者只需在第三方支付平台注册，由第三方支付平台和各银行签署协议进行账务划转，省去了商家和消费者与多家银行的交涉成本，使网上购物更加便利。同时，第三方支付平台的出现也是对银行零散的小额支付业务的补充，并为银行带来相应的利润。第三方支付平台和银行对接入的商家收取固定比例的交易费用，与第三方合作的银行越多，第三方经营业务的范围就越广，在同行业中的竞争能力就越强。由此可见，要争取最广泛银行的合作，是第三方支付平台成功的关键之一。
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网上交易之所以能够通过第三方支付平台顺利完成，一个前提就是对第三方支付平台的信任。第三方支付平台的信用度需要通过几个途径建立起来。
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（1）一些第三方支付平台本身依附于大型门户网站，这些网站资金雄厚，从业时间长，参与网上交易的各方无形中建立了对这些门户网站的信任。例如：淘宝网、易趣（eBAY）、腾讯等。
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（2）通过和大型商业银行合作，大大提升第三方支付平台的信用度，如Yeepay易宝支付和工商银行的合作等。
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（3）国家相关管理部门对第三方支付平台的信用进行审核和管理，通过颁发证书，制定一系列措施和办法，管理和监督第三方支付平台，帮助其树立社会信誉。
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第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
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（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
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（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议的发展是基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
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（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
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从运营主体的不同来看，我国电子支付的运作模式有三种方式：银行的电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。
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（1）银行的电子支付。银行的电子支付主要有两种形式：网上银行和基于安全电子交易协议用于网上购物的电子支付。由于我国尚无统一的电子支付协议，使用某一银行网上支付工具的用户只能购买与该银行签约的特约商户，而无法直接实现跨行的电子支付。例如中国银行set应用只使用在其网上商城中（中银电子商城），招商银行一网通等同样如此。实现跨行的电子支付要借助于网上银行或者第三方支付平台。
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（2）第三方支付平台。我国银行网上支付各自为战，自我运营的第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，同时有的支付平台又充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。第三方支付企业以客户服务为中心，逐渐建立起多样化的支付方式，大大方便了用户的电子支付。
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（3）以电信运营商为主体的电子支付。以电信运营商为主体的电子支付模式，除了用于手机缴费以外，也通过手机号与手机用户的银行卡绑定，提供类似于电子钱包的功能，实现电子支付。国内此类电子支付模式提供的业务种类逐渐增多，主要包括各种SP代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务，交易金额相对要小一些，联动优势在这一种支付模式中具有典型的代表性。
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第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切地说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。
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第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。根据支付清算协会统计，自2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速，并迅速扩大，2015年中国第三方移动支付交易规模达到22万亿元，同比增长167%，已经成为全球的领跑者。第三方支付平台不仅在弥补银行服务功能空白，提升金融交易效率等方面表现突出，同时在健全现代金融体系、完善现代金融功能方面起着重要作用。随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。
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中国第三方支付市场的核心业务是线上支付市场，该市场从2004年开始进入加速发展阶段，在2008年和2009年里爆发增长，特别是2010年中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则（征求意见稿）》的出台，第三方支付行业结束了原始成长期，被正式纳入国家监管体系，拥有合法的身份。2018年，第三方支付迎来了新的制度，央行要求2018年6月30日前所有支付机构和银行需要接入网联，同时要求所有支付机构不得直连银行，不得支付机构互转。未来第三方支付行业将面临行业高度集中与差异化优势并存格局，并迎来盈利模式的变革突破。受消费者小额移动消费习惯逐渐养成，第三方移动支付呈爆发态势，移动支付场景逐渐丰富、用户渗透率提升、微信和支付宝开始收提现手续费等综合因素影响移动支付交易量加速放大。
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我国第三方支付平台的行业主要包括以下两大类：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站；另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。
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国内的第三方支付的产品主要有：支付宝（浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司）、财付通（深圳市财付通科技有限公司）、银联商务（银联商务有限公司）、PayPal（易趣公司产品）、快钱（快钱支付清算信息有限公司）、汇付天下（汇付天下有限公司）、京东金融（京东集团）、银联在线（中国银联股份有限公司旗下品牌）、易付宝（南京苏宁网络科技有限公司）、拉卡拉（拉卡拉支付股份有限公司）、智付支付（智付电子支付有限公司）、盛付通（盛大旗下）、易票联支付、捷诚宝（捷诚易付）、国付宝（Gopay）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）等。其中国内用户数量最大的是支付宝和财付通，前者是马云阿里巴巴旗下产品，后者是腾讯旗下产品，拉卡拉则是中国最大线下便民金融服务提供商。另外中国银联旗下银联电子支付也发力第三方支付，推出银联商务提供相应的金融服务。互联网支付市场格局较为稳定，线上场景已经相对固化。支付宝依托淘宝和天猫两大平台连续多年占据40%以上的份额，财付通和银联商务的市占率分别在18%和14%左右徘徊，其他机构如快钱、汇付天下和易宝支付依托垂直场景优势分别占据个位数的市场份额。
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支付宝公司于2004年建立，是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。作为国内的第三方支付霸主，支付宝在天猫，淘宝等B2B、B2C电商支付场景中几乎处于垄断地位。支付宝提供支付及理财服务，包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务，支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。支付宝母公司蚂蚁金服入股印度支付巨头paytm，接着又与印尼Emtek集团成立合资公司。在短短几年时间里，支付宝实现了资金转账、生活充值、购物娱乐消费支付、财富管理等功能，相继推出了余额宝、蚂蚁分期、收款码等支付产品，接连推出蚂蚁森林、实施鼓励金计划、线下支付保障金计划等等。
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银联商务有限公司由中国银联控股。银联商务是人民银行确定的21家重点支付机构之一，也是首批获得人民银行《支付业务许可证》的支付机构。作为老牌线下银行支付提供商，银联商务可以说是线下第三方支付霸主，涵盖POS收单，预付卡受理等线下支付业务，同时也在大力发展线上支付业务。
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财付通是腾讯集团旗下的第三方支付平台，于2005年成立，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款，支持全国各大银行的网银支付，是支付宝的强力竞争对手。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。从交易笔数来说，财付通旗下的微信支付单用户月交易笔数是支付宝的5倍。微信支付虽然没有像支付宝那样推出分期、收款码、鼓励金等新花样，但依托其庞大的基础微信用户便足足可以和支付宝抗衡。微信支付主要通过发展社交金融，大规模扩展线下零售支付。
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PayPal支付基本原理：通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：
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（1）只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal账户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加账户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的账户（例如信用卡）转移至PayPal账户下。
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（2）当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal账户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的邮箱给PayPal。
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（3）接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转账的款项。
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（4）如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定的款项可即时到达收款人的PayPal账户。
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（5）若商家或者收款人没有PayPal账户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal账户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡账户或者转入另一银行账户。
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拉卡拉集团是首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付公司，是中国最大的便民金融服务公司，联想控股成员企业。致力于为个人和企业提供日常生活所必须的金融服务及生活、网购、信贷等增值服务。2013年8月完成集团化结构调整，下设拉卡拉支付公司、拉卡拉移动公司、拉卡拉商服、拉卡拉销售和拉卡拉电商公司。
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拉卡拉集团是联想控股成员企业，成立于2005年，是目前中国最大的线下支付公司，2011年第一批获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。
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拉卡拉是中国便民金融服务的开创者及领导者，拉卡拉在全国超过300个城市投资了超过10万台自助终端，遍布所有知名品牌便利店、商超、社区店，每月为超过1500万人提供信用卡还款、水电煤气缴费等公共缴费服务。
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快钱是万达控股的第三方支付平台，成立时间较早，服务领域涵盖零售、商旅、保险、电子商务、物流、制造、医药、服装等各个领域。作为全国性的第三方支付平台，快钱可以进行全国性的收单和资金归集。
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十大第三方支付平台，中国支付清算协会网络支付工作委员会副理事长单位，首批获得央行颁发的《支付业务许可证》，首家获得证监会批准开展网上基金销售支付结算业务。
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易票联支付成立于1999年，历经十几年发展，已成为国内领先的第三方零售支付服务提供商，并于2011年获得中国人民银行颁发的银行卡收单及互联网支付业务许可证，与国内30多家主要的银行开展了全面的第三方支付业务合作，并成为中国银联（Union Pay）和万事达卡（MasterCard）国际清算组织成员机构。
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易票联支付一直专注于支付技术的创新，开发了多元化的零售支付和新型的互联网支付等系统，并凭借强大的清结算技术、完善的金融信息服务网络，通过了国际PCI及国内CFCA安全认证及高新技术企业认证，获得“中小企业服务示范平台”“高新技术企业”“创新企业”等多种荣誉称号。
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捷诚宝是中国（香港）诚泰投资集团的子公司——北京捷成易付信息技术有限公司依托自有技术研发的线下电子商务智能终端产品线。它的惠民服务功能包括从传统的POS银行卡支付、信用卡还款、网购支付宝充值，到便民支付如水电燃气物业费缴纳、餐饮消费、车票机票订购、医疗教育支付、农村信用社服务等，并且依托丰富的服务运营平台，与中国银联、银联商务、支付宝等业内巨头建立合作关系，从支付公司、清算平台到电商平台，“捷诚宝”的服务已经可以全方位覆盖当前的主流行业，为企业单位、小区物业、农村合作社、房地产及汽车业等解决安全支付的时间、空间难题。
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随着第三方支付市场的迅速成长，第三方支付市场的竞争日益激烈，与银行直接的竞争和合作关系也日益复杂，在这种情况下，第三方支付机构必须在传统的资金支付结算基础上，加大业务创新的力度，提供相应的增值服务，以获得更广阔的生存和发展空间。与此同时，国内对第三方支付机构信用中介的地位及其支付服务的合法性并没有做出明确的规定，第三方支付行业的市场准入和行业行为还缺乏相应的规范，国内也没有明确第三方支付市场和机构的监管主体。法律法规与监管的缺失，一方面不利于第三方支付市场的发展与规范，另一方面第三方支付市场的不规范发展又很可能带来严重的风险。因此，有必要逐步建立和不断完善第三方支付的监管体系。
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为了使第三方支付市场更加健康、稳定地发展，确立合理的准入的制度是非常必要的。市场准入监管主要包括对第三方支付机构设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险与保证金等。关于资本金的限制，《支付清算组织管理办法》中虽已列出，但还不能具体操作，应尽快出台操作细则并实施。对于规模太小，不能提供可靠的支付的企业需要退出，有利于为市场建立一个良好的信用形象。在安全技术方面，除准入控制外，建立完备的基础设施以确保客户交易活动安全性和交易记录的真实性，也非常有必要。对于退出的市场的企业，有关部门要建立完善的市场退出制度，保护原企业的用户利益不会受到损失。
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除了业务运营风险监管，对董事会和经理层的监管，对内部操作人员的管理以外，还要加强对客户的管理。要通过法律手段来约束第三方支付机构，保证客户资料保密和客户资产安全。2005年美国万事达组织大规模的客户资料泄密就暴露了第三方支付监管的漏洞。对第三方支付机构市场退出应考虑合并、兼并或收购等方式，类似于金融机构的做法。保证客户资产、资料的安全，通过建立保证金和准备金机制减少风险。在业务范围监管方面还要设法促进第三方支付的健康发展，保证公平竞争等。
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根据第三方支付平台的支付方式、经营模式的不同，明确其不同的法律地位。建立第三方支付的监管体制，根据不同模式的特点进行相应的监管，尤其要加强提供二次清算企业的监管，统一纳入金融监管部门对支付清算组织提供的非银行类金融业务的统一监管范围，通过明确其法律上的身份，制定与之对应的法律，使之经营业务更加规范，有效地进行监控约束，降低经营风险。
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对第三方支付的监管主要包括加强技术监管和业务监管，加强内控防范违规与电脑犯罪，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，加强市场退出监管，加强国际合作等。我国监管机构主要采用的是银监会、信息产业部、公安部、新闻出版署共同监管的方式，像第三方支付机构一般不是金融机构，其特性也有许多与金融机构不一致的，如何通过银监会来监管，要抓紧研究。关于国际合作，要积极借鉴国外成功经验，加强国际合作，第三方支付跨国境非常方便，要防止跨国风险，对外国竞争者实行严格监管，并积极扶植本国第三方支付企业发展。
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网络的开放性使得第三方支付面临着严重的安全风险，第三方支付机构本身的道德风险也难以控制，第三方支付机构也存在大小、实力强弱的差别。在这种情况下，可考虑建立第三方支付保证金制度，要求第三方支付机构缴纳一定比例的保证金。保证金制度的存在可以使得交易双方的利益得到一定程度的保护。在发生风险的时候不致因第三方支付机构的倒闭破产而蒙受过大的损失，提高了第三方支付机构作为信用中介的可信度，还能淡化第三方支付机构实力不同的差别，促进第三方支付市场的公平竞争，并约束第三方支付机构的经营行为，在一定程度上降低了第三方支付机构本身的道德风险，这样一来，第三方支付过程中的各种风险都会得到一定的降低，有助于保持整个支付系统的稳定，并促进第三方支付市场的发展。
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在途资金是第三方支付过程中风险的重要来源之一，其安全与效率对第三方支付市场的规范和发展起着至关重要的作用。为此，应建立完善的在途资金的监管制度，明确规定在途资金的存放位置，是置于银行还是其他公正机构，相关的利息如何处理？还可以考虑给第三方支付的结算周期规定一定的上限，以提高整个支付体系的运行效率。对于大额的交易、汇款转账进行实时监管，设立保证金制度，规避风险。如果由第三方支付机构持有这些资金，那么应对资金的来源和运用进行有效的监督和控制，降低其中的金融风险，一方面可以保障第三方支付体系的正常安全运转，另一方面也能有效防范在途资金不恰当运用对金融市场和金融体系产生的不良影响。
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